Ak nemáte dostatočnú finančnú rezervu, zvážte poistenie svojich pravidelných výdavkov
Pandémia koronavírusu, prudko rastúce ceny tovarov a služieb, ako aj neistota na trhu, nútia ľudí uvažovať nad tým, ako vykryť výpadky príjmu počas pracovnej neschopnosti. Čoraz viac ľudí si preto uvedomuje potrebu vytvárať si finančnú rezervu. Druhou možnosťou, ako sa zabezpečiť pred neočakávanými nepríjemnými situáciami, je uzatvoriť si poistenie pre prípad práceneschopnosti, ktoré je známe aj ako poistenie pravidelných výdavkov.
Komu sa zíde poistenie výdavkov
V akých prípadoch sa toto poistenie môže zísť, aké riziká kryje a za akých podmienok sa poskytuje, sme sa opýtali finančných odborníkov. Poistenie pre prípad práceneschopnosti má podľa nich človeku v prvom rade finančne pomôcť vykryť pokles príjmu počas krátkodobej práceneschopnosti (PN).
„Nemocenská dávka pokrýva približne polovicu štandardného príjmu, a ak ide o jediný príjem v rodine, ktorá nemá žiadnu finančnú rezervu, nastáva problém. Ak človek nemá dostatočnú finančnú rezervu, má zmysel uzatvoriť si poistenie pre prípad PN,“ uvádza finančný analytik.
Naopak, pre tých, ktorí majú uzavreté rizikové životné poistenie a vytvorenú dostatočnú rezervu, je kúpa tohto poistenia podľa neho zbytočným výdavkom.
Väčšina Slovákov nemá finančnú rezervu
Väčšina Slovákov však podľa prieskumov nemá dostatočnú finančnú rezervu, ktorá by mala pokryť výšku aspoň šiestich, ideálne až dvanástich mesačných výdavkov, a zároveň by bola dostatočne likvidná. To znamená, aby v prípade potreby bola táto finančná rezerva k dispozícii v čo najkratšom možnom čase. V takom prípade odporúčame mať uzatvorené rizikové životné poistenie, ktoré obsahuje nielen krytie proti štyrom najdôležitejším rizikám, ktorými sú úmrtie, kritické choroby, trvalé následky úrazu a invalidita, ale ako nadstavbu aj poistenie pre prípad dlhšej práceneschopnosti.
Na čo sa najmä zamerať
Pri správnom nastavení poistenia pravidelných výdavkov je kľúčové sústrediť sa na výšku poistnej sumy voči poistnému, na dĺžku vyplácania plnenia, ako aj na počet dní trvania PN, po ktorých vzniká nárok na poistné plnenie, ale aj čakacie doby a spôsob vyplácania pri poistnej udalosti. Podľa analityka platí jednoduché pravidlo: „Čím skôr vzniká nárok na poistné plnenie, tým efektívnejšie dokáže poistenie finančne pomôcť. Podľa nastavenia produktu môže plnenie nastať už po dvoch týždňoch práceneschopnosti, niekedy však až po mesiaci či dvoch. Za týchto podmienok však pomoc nemusí byť dostatočne účinná,“ upozorňuje analytik.
Čo sa týka nastavenia výšky poistného plnenia, v ideálnom prípade by malo vykrývať rozdiel medzi nemocenskou a priemernými výdavkami poisteného, no nie vždy je to tak. „Rozhodne preto odporúčam nechať si nastaviť poistenie tak, aby pomohlo vykryť nevyhnutné mesačné výdavky v ich celej výške,“.
Ohrozenou skupinou sú živnostníci
Samostatnou skupinou, ktorá by sa v prípade dlhšej PN potrebovala oprieť o tento druh poistenia, sú živnostníci. „Keďže drvivá väčšina živnostníkov platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ich nemocenská dávka je v prípade ochorenia absolútne nepostačujúca,“ vysvetľuje finančný analytik.
Aj preto práve živnostníkom jednoznačne odporúča chrániť sa rizikovým životným poistením s dostatočne vysoko nastavenými poistnými sumami pre štyri kľúčové riziká, a ak živnostník nemá žiadne finančné rezervy, určite by si mal uzavrieť aj poistenie pre prípad práceneschopnosti.
Ako nastaviť poistenie
Od správne nastavenej poistky závisí poistné krytie. Poistenie kritických chorôb, resp. závažných ochorení je súčasťou životného poistenia. „Poistná suma by mala byť nastavená tak, aby klientovi vykryla zvýšené náklady na liečbu, to znamená, že ju odporúčame na minimálne výšku 1,5 ročného príjmu,“. Odborník odporúča k tomuto pripoisteniu aj pripoistenie PN, kedy je klient pri takej vážnej chorobe doma a prichádza dlhodobo k strate príjmu. „Poistná suma by mala byť nastavená tak, aby dokázala vykryť túto stratu príjmu,“ dodáva. Za dôležité považuje aj pripoistenie invalidity nad 40 %. Najčastejšou príčinou invalidity sú totiž choroby, nie úrazy.
Životné poistenie má zmysel pre každého, najdôležitejšie však je v prípade nízkopríjmových rodín.
Ak už aj nejaké poistenie máte alebo si plánujete uzatvoriť poraďte sa zadarmo s našimi specialistami z LONFIN.sk. alebo nám zanechajte kontakt a my sa vám ozveme.