Žiadna poplašná správa ale holý fakt. Ak zvažujete uzatvorenie životného poistenia, urobte tak ešte v starom roku 2021. Takto si zabezpečíte dlhodobo nižšiu cenu ako keby ste poistenie uzatvorili s platnosťou od roku 2022.

Prečo je to tak?

Pri vstupe do poistenia životná poisťovňa zohľadňuje viacero vstupných atribútov, na základe ktorých vám vypočíta cenu poistného. Medzi ne patria napríklad tieto:

• Rizikovosť zamestnania
• Rizikovosť a úroveň vykonávaných športov
• Celkový zdravotný stav
• Príjem a právna forma zamestnania (SZČO, zamestnanec, … )
• Výška a váha
• Fajčiar / nefajčiar
• Dĺžka trvania poistnej zmluvy
• Rozsah poistného krytia
• Vek poistenej osoby

Vek je kameňom úrazu medziročného zdražovania. Kalkulačky väčšiny komerčných životných poisťovní rátajú nie s aktuálnym vekom ku dňu uzatvárania poistnej zmluvy ale do výpočtov berú iba rok narodenia osoby. Na prelome rokov sa teda vstupujúci do poistenia stáva podľa kalkulačiek starším o +1 rok. No a staršia poistená osoba znamená pre poisťovňu vyššie riziko (podľa úmrtnostných tabuliek). No a za vyššie riziko sa v komerčnej životnej poisťovni platí viac.

O koľko zdražie životné poistenie na prelome rokov?

Zdražovanie sa týka väčšiny životných poisťovní. Pre ilustráciu sme namodelovali životné poistenie pre plne zdravého murára (riziková práca II. stupňa) narodeného v roku 1991, ktorý vo svojom voľnom čase jazdí na bicykli a beháva – rekreačne. Je nefajčiar a má ideálnu výšku a váhu podľa indexu BMI.

Modelujeme pre neho životné poistenie s rovnakým krytím, avšak so začiatkom v:

• A) Roku 2021 – vstupný vek 30 rokov, dĺžka trvania zmluvy je 35 rokov
• B) Roku 2022 – vstupný vek 31 rokov, dĺžka trvania zmluvy je 34 rokov

Namodelované životné poistenia kryjú tieto riziká:

• Smrť – poistná suma 30 000 eur
• Invalidita od 40% – PS 30 000 eur
• Kritické ochorenia – PS 30 000 eur
• Trvalé následky úrazu s progresiou – PS 50 000 eur
• Dlhodobá PN – PS 15 eur denne

POZOR! Poistenie uzatvorené s platnosťou až od nového roka 2022, je o 2% až 5% drahšie ako poistenie uzatvorené ešte v starom roku 2021. A to aj napriek faktu, že sa doba krytia, v nami modelovanej situácii, skráti z 35 na 34 rokov. Celková úspora sa pri zmluve uzatvorenej ešte v starom roku dokáže vyšplhať v niektorých poisťovniach aj na 1,5-násobok ročnej platby!

Prečo uzatvoriť ŽP ešte v starom roku:

• (!) Na prelome rokov ŽP vo väčšine komerčných poisťovní zdražie o 2-5 %
• (!) Poistná doba zmluvy sa skráti o 1 rok
• (!) Dodatočné náklady v niektorých prípadoch presahujú 1,5-násobok ročnej platby za ŽP

Kto by určite mal mať životné poistenie?

Životné poistenie nahrádza výpadok príjmu spôsobený ťažkými následkami úrazov či chorôb. Mali by ho mať predovšetkým ľudia, ktorí:

• Sú živiteľmi rodiny – najmä od nich závisí chod domácnosti po finančnej stránke
• Nemajú vytvorené dostatočne veľké finančné rezervy na prekonanie neočakávaných výpadkov príjmu
• Majú veľké záväzky vyžadujúce permanentné splácanie – hypotéka, spotrebné úvery, …
• Si chcú chrániť svoj životný príjem – keď ich ťažký úraz/choroba oberú o schopnosť plnohodnotne zarábať